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上周一位读者问，政府是否有可能以2%的固定利率向首次购房者提供住房贷款。我列出了它在当前环境下可能无法工作的一些原因是的，但是一些读者想知道为什么它能一直工作到20世纪60年代大约在20世纪70年代，当时政府通过国家贷款公司向首次购房者提供30年期的低息贷款。
上周我为专栏采访的加雷斯•基尔南(Gareth Kiernan)表示，即使有了这个计划，也有一些条件。
“3%的利率似乎是每五年审查一次，如果你的收入超过了允许的门槛，利率就会提高到‘正常’利率。所以固定30年似乎在某种程度上简化了安排。”
他说，当时的借贷环境与今天放松管制的借贷环境截然不同。
“我的同事告诉我，即使在20世纪80年代初，你获得抵押贷款的能力也取决于你对特定银行经理的了解程度，你可以借多少钱有严格的限制，而且通常需要以过高的利率进行第二或第三次抵押贷款才能买到你的第一套房子。”
Squirrel首席执行官、英国合作银行(Co-operative Bank)前首席执行官戴维•坎宁安(David Cunningham)对此表示赞同。
“当时的银行体系非常不同，住房贷款也不像现在这样优先考虑。邮局储蓄银行(Post Office Savings Bank)是这一景观的重要组成部分，房屋所有权账户是通往房屋所有权的途径。
简而言之，贷款受到限制。80年代对金融体系的放松管制解放了信贷渠道，填补了国家贷款公司(State advance Corporation)此前的角色。更高的通货膨胀也提高了利率。”
基尔南表示，正如你所预料的那样，对SAC贷款的需求强劲，这得益于人们有能力将他们的家庭福利用作存款。
“在某些时候，SAC的贷款仅限于建造新房或购买以前无人居住的房屋，以鼓励房屋供应的增加，并减少住房供应不足的问题。”
他说，政府向首次购房者提供贷款的利率仍低于上世纪60年代和70年代的水平，如果今天再次实施该计划，情况也会如此。
但他说，有些事情大不相同。
“与60年前相比，现在对政府资金的竞争更加激烈。在20世纪60年代，政府支出平均占GDP的23.5%，而在过去十年中，这一比例为30.4%。”
他表示，目前金融业的运作方式已完全不同。
“可以说，获得贷款的渠道更加开放和公平，因此政府在这一领域发挥作用的必要性可能会降低。
“当然，政府仍然有效地通过首套房贷款计划(First Home Loan scheme)提供一些贷款，该计划通常针对的是希望购买首套房的低收入人士，他们有少量存款。”
他表示，在上世纪50年代至70年代，中央和地方政府以及开发商之间也有更多的合作，以创建新的分区和开发项目。
“土地供应似乎好多了……换句话说，1959年3月1500美元的部分价格相当于现在的42600美元左右。这笔钱现在可能还不够支付一些开发费用。
“我对这个建议的最终问题仍然是:你还将削减哪些政府服务/支出，以使这项政策得以实施?”我不确定提出这个建议的人是否明白，资金池并非无底洞。”
在控制通货膨胀的战斗中，提高强制性的新西兰储蓄存款难道没有什么好处吗而不是提高利率，从而达到类似的最终结果，即降低民众的消费能力，但其优势是“失去”了什么内伊将被保留，并最终离开贡献给个人的长期退休财富?可以说，这也是一颗更容易下咽的药丸?
这是一个近年来出现过几次的想法。特雷弗·马拉德在离开国会时提出了这个问题。
这绝对是一个有价值的想法——我知道很多人会对被迫把更多的钱投入KiwiSaver感到更好，因为这将使他们在退休后受益，而不是向银行支付更高的抵押贷款。
但这个想法也存在一些问题。其中一个主要的问题可能是，只有雇员会受到影响——除非你也要求雇主增加他们的供款。
它还可能要求强制实施该计划，否则人们可能会选择退出以避免压力。
另一个问题是，它可能会过度影响那些收入最低的人。那些没有住房的人没有受到利率上升的直接影响。但如果在KiwiSaver中是强制性的，要求的捐款增加了，他们可能没有办法避免这种情况。
这些资金仍将留在银行系统中，基金经理将寻找投资途径，这可能意味着一些通胀压力。
简而言之，这是一个让很多人感觉很棒的想法，但在付诸实践之前还需要解决一些问题。
注意:建议本质上是通用的。应向专业人士寻求具体指导顾问部分。
